金融謀創(chuàng)新 企業(yè)添動能

中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的生力軍，是擴(kuò)大就業(yè)、改善民生、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的重要力量。近年來，金融機構(gòu)持續(xù)加大對中小微企業(yè)等重點領(lǐng)域的金融支持，普惠小微貸款呈現(xiàn)量增、面擴(kuò)、價降的局面。當(dāng)前，面對疫情影響，如何進(jìn)一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為中小企業(yè)發(fā)展增添底氣和信心?本報記者赴重慶、成都、溫州等地進(jìn)行了采訪。

——編者

商業(yè)價值增信，企業(yè)、銀行雙贏

“沒抵押沒擔(dān)保，靠商業(yè)信用，我們公司貸到了300萬元，真是一場及時雨!”重慶九福汽車銷售服務(wù)有限公司總經(jīng)理蔡洋說。

九福汽車公司位于重慶市渝中區(qū)，主要生產(chǎn)汽車零部件。不久前，公司與供貨商簽訂了購銷合同，需墊款300多萬元�？涩F(xiàn)有流動資金不夠，想向銀行貸款，卻又沒有足夠抵押物。

一籌莫展之際，中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款救了九福汽車公司的急。在沒有抵押的情況下，工商銀行重慶分行兩路口支行工作人員根據(jù)企業(yè)信用和在工行的長期結(jié)算記錄，3個工作日內(nèi)就發(fā)放了貸款。

除了九福汽車，重慶還有不少中小企業(yè)獲得了這樣的信貸支持。2018年以來，為緩解中小企業(yè)融資難，重慶市啟動中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款改革試點。重慶市經(jīng)信委、重慶銀保監(jiān)局與金融機構(gòu)磋商，搭建專用網(wǎng)絡(luò)平臺，讓企業(yè)憑借商業(yè)價值融資增信，獲得不需要抵質(zhì)押和擔(dān)保的純信用貸款。

對銀行來說，這也是一個雙贏的結(jié)果。“我們開拓了貸款業(yè)務(wù)，贏得了更多客戶。”工商銀行重慶分行負(fù)責(zé)人表示，截至2022年5月，分行累計為2037個客戶發(fā)放商業(yè)價值信用貸款39.28億元。

既要鼓勵創(chuàng)新，也要防范風(fēng)險。沒有抵押，怎么控制風(fēng)險呢?重慶市經(jīng)信委融資服務(wù)處副處長強華松告訴記者，關(guān)鍵在科學(xué)衡量企業(yè)商業(yè)價值，強化貸前審查。市經(jīng)信委采用“模型+數(shù)據(jù)”方式，建立企業(yè)評價體系，包括健康經(jīng)營能力、研發(fā)投入占營收比例等20多項指標(biāo)和1張負(fù)面清單，對重大稅收違法等風(fēng)險企業(yè)一票否決。

貸前嚴(yán)格把關(guān)，貸中、貸后也要動態(tài)監(jiān)管。重慶市經(jīng)信委及時接入獲貸企業(yè)數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險預(yù)警模型，并結(jié)合以前的年度數(shù)據(jù)，綜合判斷企業(yè)風(fēng)險。“從已有情況來看，貸款壞賬率處于健康水平，風(fēng)險可控。”強華松表示。

截至目前，重慶中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款試點已基本覆蓋全市各區(qū)縣，累計幫助超7200家中小企業(yè)獲得金融機構(gòu)授信超89億元。

白名單管理，完善服務(wù)體系

去年底，位于四川省成都市龍泉驛區(qū)的廣樂食品有限公司出現(xiàn)了資金短缺。企業(yè)財務(wù)部負(fù)責(zé)人鐘艷萍正著急時，在當(dāng)?shù)卣��?wù)服務(wù)中心看到關(guān)于“蓉易貸”的介紹。

“我們公司之前就被納入白名單，但沒貸過款。”鐘艷萍試著撥通了龍泉驛區(qū)“蓉易貸”服務(wù)中心市場推廣專員劉豪杰的電話。

劉豪杰了解企業(yè)的具體情況后，連忙聯(lián)系了成都農(nóng)商銀行龍泉支行。一番對接下來，服務(wù)中心成功幫企業(yè)申請到了銀行貸款。

不用抵押物，僅提交納稅證明和企業(yè)基本信息等幾項材料，3天后，一筆600萬元的貸款就打到了企業(yè)賬戶。

原來，2020年10月，成都市開始推行“蓉易貸”普惠金融產(chǎn)品。成都市地方金融監(jiān)管局副局長程樺介紹，目前通過“蓉易貸”服務(wù)中心，為企業(yè)提供融資服務(wù)，同時篩選入庫白名單企業(yè)超過1.4萬戶。“白名單企業(yè)由相關(guān)產(chǎn)業(yè)主管部門篩選出來，能獲得優(yōu)先支持，一般在首次聯(lián)系后3個工作日便能辦結(jié)貸款。”程樺說。

據(jù)介紹，入選白名單的企業(yè)需符合中小微企業(yè)的規(guī)模要求，無不良信用記錄。“對于擁有自主知識產(chǎn)權(quán)核心技術(shù)、支持農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的行業(yè)企業(yè)，我們還會優(yōu)先給予準(zhǔn)入。”程樺表示，每個季度，會對白名單企業(yè)進(jìn)行動態(tài)增補，當(dāng)企業(yè)發(fā)生惡意逾期等行為時，會被移出白名單。

龍泉驛區(qū)“蓉易貸”服務(wù)中心負(fù)責(zé)人胡德金介紹，廣樂食品有限公司屬于發(fā)展農(nóng)村第二產(chǎn)業(yè)的支持范疇，信用狀況好，因而被納入了白名單管理。

在具體操作機制上，“蓉易貸”服務(wù)中心與相關(guān)銀行、擔(dān)保公司等合作，梳理符合條件的金融產(chǎn)品，納入“蓉易貸”范疇。“僅龍泉驛區(qū)就已經(jīng)與12家銀行開展合作，梳理出了49個金融產(chǎn)品，為相關(guān)企業(yè)提供融資服務(wù)。”胡德金說。據(jù)統(tǒng)計，截至目前，“蓉易貸”已累計為成都3.34萬戶中小微企業(yè)提供支持，累計投放金額481.45億元。

為防范化解金融風(fēng)險，成都市設(shè)立了“蓉易貸”風(fēng)險補償資金池，用于擔(dān)保費率補貼、政府分擔(dān)的風(fēng)險損失補償?shù)取?ldquo;由于前期以白名單制度對企業(yè)進(jìn)行了篩選，目前還沒有逾期貸款和壞賬的發(fā)生。”程樺表示，下一步，成都市將加大對“蓉易貸”的宣傳力度，將更多符合條件的中小微企業(yè)納入支持范疇。

科創(chuàng)指數(shù)賦能，激活輕資產(chǎn)

浙江氣派智能科技有限公司位于溫州市國家大學(xué)科技園，是一家智能電器和電源設(shè)備加工制造企業(yè)，目前在智能水槽式洗碗機細(xì)分領(lǐng)域有160余項專利。公司本想在商用清洗過濾機領(lǐng)域一展拳腳，卻在融資時碰了壁。“企業(yè)缺少固定資產(chǎn)，廠房也是租的，所以很難在銀行獲得貸款。”企業(yè)負(fù)責(zé)人林良寶說。

去年7月，溫州市科技局、財政局、銀保監(jiān)分局聯(lián)合鹿城、甌海、龍灣3個區(qū)政府，推動開展科技金融服務(wù)聯(lián)盟等創(chuàng)新試點。針對科技企業(yè)融資難題，溫州銀保監(jiān)分局、科技局等部門聯(lián)合開發(fā)“科創(chuàng)指數(shù)”評價體系，推出創(chuàng)新能力、創(chuàng)新產(chǎn)出、創(chuàng)新融合3個方面10項指標(biāo)，對企業(yè)的科技創(chuàng)新能力進(jìn)行評價賦分，聯(lián)合金融機構(gòu)開展相應(yīng)授信貸款。

今年2月，甌海區(qū)先行試點運行“科創(chuàng)指數(shù)”融資模式，由試點銀行甌海農(nóng)商銀行向區(qū)內(nèi)科技企業(yè)授信20億元。甌海農(nóng)商銀行走訪了解到林良寶的融資需求后，經(jīng)“科創(chuàng)指數(shù)”賦分測算，氣派智能獲得83分，信用良好。通過銀行審查后，400萬元的“科創(chuàng)指數(shù)貸”一天就到了企業(yè)賬戶。

“‘科創(chuàng)指數(shù)’通過科技企業(yè)的幾個關(guān)鍵指標(biāo)，比如是否為國家級、省級高新技術(shù)企業(yè)，以及研發(fā)投入占比、人才梯隊建設(shè)等，讓指數(shù)成為量化工具。這些信息由官方印證，也多了一份保險。”溫州市科技局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。

甌海農(nóng)商銀行公司金融部負(fù)責(zé)人蔡橋密介紹，基于“科創(chuàng)指數(shù)”，銀行建立了符合本行風(fēng)險偏好的貸款準(zhǔn)入模型，對虛假納稅、提供虛假材料等情況采取一票否決制;并且在用信后持續(xù)跟蹤企業(yè)貸后情況，在1個月內(nèi)安排客戶經(jīng)理再次上門走訪。試點運營以來，“科創(chuàng)指數(shù)貸”沒有出現(xiàn)不良貸款和壞賬，在甌海區(qū)實現(xiàn)預(yù)授信支付全覆蓋。

截至目前，甌海農(nóng)商銀行已為甌海區(qū)1082家科技企業(yè)授信11.10億元，發(fā)放貸款337家，貸款額度3.59億元。接下來，溫州將在全市推廣“科創(chuàng)指數(shù)”融資模式，預(yù)授信額目標(biāo)為100億元。

《 人民日報 》( 2022年06月16日 12 版)

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