2019國考申論熱點整理：民間借貸有了新規(guī)范 四條監(jiān)管紅線

近日，銀保監(jiān)會、公安部等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》�！锻ㄖ�》要求，未經(jīng)有權(quán)機關(guān)依法批準，任何單位和個人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動，并劃定了四條監(jiān)管“紅線”。

申論熱點獨家模擬預(yù)測題及詳細解析

【模擬預(yù)測題】

【未來是怎樣規(guī)范開展民間借貸的？請根據(jù)《通知》談?wù)勀銓Υ耸碌目捶ǎ俊?/p>

嚴厲打擊“暴力催收”貸款

《通知》提出，嚴厲打擊利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款;嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款;嚴厲打擊套取金融機構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸。

對于上述違反治安管理規(guī)定的行為或涉嫌犯罪的行為，公安機關(guān)應(yīng)依法進行調(diào)查處理，并將非法發(fā)放民間貸款活動的相關(guān)材料移送銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。

暴力催收可謂屢見不鮮，此前備受社會關(guān)注的“于歡案”中就有暴力催收的身影。該案背后的吳學(xué)占犯罪團伙于今年4月12日至14日受審，庭審中 公訴人提到，“該團伙以暴力、威脅手段，有組織地多次進行犯罪活動、違法活動。以黑護商，為催逼高利貸非法侵入蘇銀霞住宅，非法拘禁蘇銀霞、于歡。”

此前有專家指出，由于高利貸高出國家規(guī)定部分的利息不受法律保護，因此高利貸往往和花樣繁多的逼債行為關(guān)聯(lián)在一起，滋生各種非法催收手段。暴力催生的行為中，可能涉嫌犯罪的包括非法限制借款人人身自由的非法拘禁罪、非法侵入住宅罪、強迫借款人低價以房抵債或以物抵債的強迫交易罪等。

“校園貸”成重點規(guī)范對象

近年來，“校園貸”“裸貸”等民間借貸問題頻發(fā)。此前有媒體報道，有在校學(xué)生用裸照貸款，當(dāng)違約不還款或面對高額利息無法還款時，放貸人便以公開裸照為由逼迫，甚至由此釀成慘劇。

針對這些問題，《通知》稱將嚴厲打擊面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實際收取高額利息(費用)變相發(fā)放貸款行為。

在此之前，“校園貸”等問題就已經(jīng)引起了有關(guān)部門的重視。比如2017年4月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，指出要重點做好“校園貸”“現(xiàn)金貸”的清理整頓工作，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。

去年9月，教育部新聞發(fā)布會上也專門回應(yīng)“校園貸”問題，稱很多所謂的網(wǎng)絡(luò)平臺機構(gòu)向?qū)W生做虛假宣傳，謊稱貸款很便宜，學(xué)生由于金融知識不豐富而借款，最終發(fā)展成高利貸，學(xué)生因還不起而背負巨額債務(wù)。為此明確提出任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)不得向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。

此外，此次四部門發(fā)布的《通知》還嚴禁銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人，開展有組織的民間借貸。

對銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員參與非法金融活動的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以紀律處分，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。對從事民間借貸咨詢等業(yè)務(wù)的中介機構(gòu)，工商和市場監(jiān)管部門應(yīng)依法加強監(jiān)管。

【解讀】

“民間借貸正呈現(xiàn)出非互助性趨勢”

談到目前民間借貸存在的問題，中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君說，從資金方來看，存在非法、變相吸收存款進行放貸、從銀行貸款后高利轉(zhuǎn)貸等情形，而非用自有資金放貸;放貸對象方也存在問題，民間借貸本是互助性的，但現(xiàn)在有轉(zhuǎn)變?yōu)榉腔ブ�性的趨勢，甚至貸給學(xué)生超前消費，而不是解決借款人的實際困難;另外從催債方面來看，則是現(xiàn)實中的惡性催債行為，導(dǎo)致惡性事件頻發(fā)。

李愛君認為，本身不規(guī)范的借貸行為會引發(fā)金融秩序不穩(wěn)定和系統(tǒng)性風(fēng)險，從而間接影響社會秩序，而民間借貸則對社會秩序有更加直接的影響。

關(guān)注經(jīng)濟犯罪案件的北京律師易勝華告訴新京報記者，一段時間以來，由于監(jiān)管方面的缺位和認識上的模糊，民間借貸領(lǐng)域亂象叢生，嚴重影響了民眾的正常生活，導(dǎo)致各類治安案件層出不窮，破壞了社會秩序。

一方面，一些組織和個人的非法集資行為，導(dǎo)致部分民眾畢生的積蓄血本無歸，由此引發(fā)群體性事件;另一方面，校園貸、套路貸的非法催收行為也極大地影響了學(xué)校的教育工作，導(dǎo)致一些惡性事件發(fā)生。

在易勝華看來，之所以出現(xiàn)這樣的問題，與一些非法借貸行為造成的糾紛被當(dāng)成民間糾紛處理，沒有被依法嚴厲懲處有關(guān);同時，金融監(jiān)管部門與司法機關(guān)之間也存在溝通協(xié)調(diào)不夠的情況，導(dǎo)致此類犯罪頻發(fā)。為了更好落實四部門通知，他建議在一段時間內(nèi)開展專項整治工作，包括加大宣傳力度，對反映強烈、非法借貸情節(jié)惡劣的單位和個人嚴厲查處等。