黨政干部選拔備考之貨幣與銀行精講

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　　貨幣與銀行

　　一、貨幣、信用與貨幣供給

　　(一)貨幣

　　貨幣有狹義貨幣與廣義貨幣之分。

　　狹義貨幣是指流通中的現(xiàn)金和可開支票的活期存款的總和，可以直接用作支付手段。

　　廣義貨幣還包括定期存款和儲(chǔ)蓄存款，因?yàn)槎ㄆ诖婵詈蛢?chǔ)蓄存款在履行一定的手續(xù)后可以變?yōu)榛钇诖婵睢?/p>

　　(二)信用

　　信用是借款和貸款相結(jié)合的價(jià)值運(yùn)動(dòng)，當(dāng)借貸的貨幣在貸者和借者之間轉(zhuǎn)移時(shí)，所有權(quán)和使用權(quán) 相分離，貸者讓渡的是貨幣的使用權(quán)而不是所有權(quán)。由于這種分離要求有借有還，因此，信用活動(dòng)是 以償還為條件的。在信用交易中，借者必須付出一定的利息，作為取得貨幣使用權(quán)的代價(jià)�？梢姡�還本、付息是信用的兩個(gè)基本特征。

　　隨著商品貨幣關(guān)系的發(fā)展，信用形式也不斷完善。在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，主要有商業(yè)信用、 銀行信用、國(guó)家信用、民間信用、國(guó)際信用，以及消費(fèi)信用、租賃信用等形式。

　　(三)貨幣供給

　　1.銀行存款的準(zhǔn)備金

　　商業(yè)銀行可以把絕大部分存款用于貸款等盈利活動(dòng)，只需要保留一部分存款作為應(yīng)付提款需要 的準(zhǔn)備金。這種經(jīng)常保留的支付取款的一定金額，稱為存款準(zhǔn)備金。每個(gè)國(guó)家對(duì)存款準(zhǔn)備金都有法 律上的規(guī)定，法律規(guī)定的銀行存款必須持有的準(zhǔn)備金，稱為法定準(zhǔn)備金，準(zhǔn)備金與存款的比例稱為法 定準(zhǔn)備金率。法定準(zhǔn)備金存放在中央銀行的存款賬戶上，但很多銀行還保留一部分庫(kù)存現(xiàn)金，稱為超 額準(zhǔn)備金。

　　2.銀行貸款轉(zhuǎn)化為客戶的活期存款

　　企業(yè)在得到商業(yè)銀行的貸款以后，通常并不立即取出現(xiàn)金，而把這筆貸款作為活期存款存人同自 己有往來的商業(yè)銀行，以便在需要付款時(shí)可以隨時(shí)開出支票。這樣，銀行貸款的增加，實(shí)際上就意味 著活期存款的增加，也就是貨幣供給的擴(kuò)大。

　　3.銀行存款的乘數(shù)作用

　　根據(jù)法定存款準(zhǔn)備金率，存款創(chuàng)造的功能放大。

　　4.中央銀行與貨幣供給

　　中央銀行是代表政府管理銀行體系的最高金融機(jī)構(gòu)，它對(duì)貨幣供給具有最終決定作用。商業(yè)銀 行體系創(chuàng)造存款的能力，取決于法定準(zhǔn)備金率和可能得到的原始存款，而中央銀行對(duì)這兩個(gè)決定因素 都能加以控制，因?yàn)樗�同時(shí)具有法定準(zhǔn)備金率的制定權(quán)和貨幣的發(fā)行權(quán)，成為貨幣供給的最高控制者 和最終供給者。

　　商業(yè)銀行由于具有貨幣擴(kuò)張機(jī)制，形式上充當(dāng)著社會(huì)貨幣的直接供給者，而中央銀行由于擁有貨 幣發(fā)行權(quán)，實(shí)際上成為社會(huì)貨幣的最終供給者。

　　二、利率

　　(一)利率體系

　　利率是利息率的簡(jiǎn)稱，指借貸期內(nèi)所形成的利息額與所借貸資金額之比。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，利率有 多種形式，各種利率之間存在密切聯(lián)系，形成一個(gè)有機(jī)的利率體系。構(gòu)成利率體系的利率有以下幾 種：(1)基準(zhǔn)利率;(2)市場(chǎng)利率;(3)名義利率與實(shí)際利率;(4)固定利率與浮動(dòng)利率;(5)一般利率與優(yōu)惠利率。

　　(二)利率水平的影響因素

　　1.貨幣供求

　　資金供求狀況是影響利率變動(dòng)的一個(gè)重要因素，它決定著某一時(shí)期利率的高低。

　　2.通貨膨脹

　　通貨膨脹意味著貨幣貶值，從而影響貨幣購(gòu)買力。

　　3.中央銀行的再貼現(xiàn)率

　　中央銀行的再貼現(xiàn)率，通常是利率體系中的基準(zhǔn)利率，它的變動(dòng)會(huì)對(duì)利率體系產(chǎn)生決定性影響。

　　4.國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策

　　由于利率的變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很大影響，各國(guó)政府把利率作為宏觀調(diào)控的重要工具。

　　5.國(guó)際市場(chǎng)利率水平

　　在一個(gè)開放經(jīng)濟(jì)中，利率的變動(dòng)會(huì)受國(guó)際因素的影響，特別是在資本的國(guó)際流動(dòng)日益頻繁、流動(dòng) 規(guī)模愈來愈大的情況下，國(guó)際因素對(duì)利率的影響會(huì)愈來愈大。

　　(三)利率與其他經(jīng)濟(jì)因素的聯(lián)系

　　1.利率與儲(chǔ)蓄

　　人們的收人，一部用于消費(fèi)，一部分用于儲(chǔ)蓄，而收人用于消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的比例會(huì)受到利率的影 響。因?yàn)槔�率是�?chǔ)蓄者以借貸資金形式提供儲(chǔ)蓄所獲得的收益，利率高，收益就高，收人用于即期消 費(fèi)的機(jī)會(huì)成本就高。因此,提高利率有限制消費(fèi)、鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄的作用，而降低利率則會(huì)限制儲(chǔ)蓄、鼓勵(lì) 消費(fèi)。

　　2.利率與投資

　　利率對(duì)投資者來說代表著資金的成本，利率愈高，資金的成本愈高，投資的收益就愈少。因而提 高利率，就會(huì)抑制投資，降低利率，則會(huì)刺激投資。

　　3.利率與通貨膨賬

　　當(dāng)利率過低時(shí)，投資需求將超過儲(chǔ)蓄供給，引起投資品價(jià)格上漲，導(dǎo)致通貨膨脹，而提高利率，則 可抑制通貨膨脹。因此，在通貨膨脹時(shí)期，提高利率可以控制總需求;在經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)期，則降低利率刺 激總需求，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。

　　4.利率與金融機(jī)構(gòu)

　　如果利率發(fā)生變動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，在貸款和購(gòu)買政府債券之間進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

　　5.利率與對(duì)外經(jīng)濟(jì)

　　在開放經(jīng)濟(jì)中，利率受國(guó)際因素的影響，同時(shí)也影響對(duì)外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

　　三、我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)

　　經(jīng)過三十多年改革開放，我國(guó)已經(jīng)基本形成了以中國(guó)人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)、國(guó)有商業(yè)銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融體系。

　　1.中國(guó)人民銀行

　　中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行，是在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下制定和實(shí)施貨幣政策，參與金融業(yè)監(jiān)督管理 的國(guó)家機(jī)關(guān)。中國(guó)人民銀行是發(fā)行的銀行、銀行的銀行、政府的銀行。

　　中國(guó)人民銀行的分支機(jī)構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要而設(shè)立。作為派出機(jī)構(gòu)，它們根據(jù)中國(guó)人民銀行 的授權(quán)，從事轄區(qū)內(nèi)的金融監(jiān)督管理，承辦有關(guān)業(yè)務(wù)。

　　2.政策性銀行

　　政策性銀行是由政府投資設(shè)立、根據(jù)政府決策專門從事政策性金融業(yè)務(wù)的銀行。政策性銀行不 以盈利為目的，并根據(jù)具體分工的不同，服務(wù)于特定的領(lǐng)域。

　　我國(guó)現(xiàn)有三家政策性銀行：(1)國(guó)家開發(fā)銀行;(2)中國(guó)進(jìn)出口銀行;(3)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

　　3.國(guó)有商業(yè)銀行

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