2014國(guó)考申論模擬試卷 以房養(yǎng)老背景材料

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　　注 意 事 項(xiàng)

　　1.本題本由給定資料與申論要求兩部分構(gòu)成�？荚嚂r(shí)限為150分鐘。其中，閱讀給定資料參考時(shí)限為40分鐘，作答參考時(shí)限為110分鐘。滿分100分。

　　2.監(jiān)考人員宣布考試開始時(shí)，你才可以開始答題。

　　3.請(qǐng)?jiān)陬}本、答題紙指定位置填寫自己的姓名，填涂準(zhǔn)考證號(hào)。

　　4.所有題目一律使用現(xiàn)代漢語(yǔ)作答在答題紙指定位置。未按要求作答的，不得分。

　　5.監(jiān)考人員宣布考試結(jié)束時(shí)，考生應(yīng)立即停止作答，將題本、答題紙和草稿紙都翻過(guò)來(lái)留在桌上，待監(jiān)考人員確認(rèn)數(shù)量無(wú)誤、允許離開后，方可離開。

　　嚴(yán)禁折疊答題紙!

　　給定資料

　　1.據(jù)國(guó)家相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，截至目前，中國(guó)有60歲以上老人1.78億，占總?cè)丝诘?3.3%。其中失能和半失能老人約3171萬(wàn)人，大中城市空巢家庭高達(dá)70%。近年來(lái)，隨著老齡化速度的加快，中國(guó)已逐步步入老齡化社會(huì)，“養(yǎng)老”成為社會(huì)保障體系面臨的一個(gè)非常嚴(yán)峻的問(wèn)題。目前我國(guó)養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)模式主要是子女贍養(yǎng)、退休金、社保金。近年逐漸興起年輕貸款買房，老年將房屋抵押給銀行或保險(xiǎn)公司，由上述機(jī)構(gòu)支付養(yǎng)老費(fèi)用的“以房養(yǎng)老”新模式。

　　即使參加了社保的老人，以目前“低水平，廣覆蓋”為宗旨的社保體系來(lái)說(shuō)，退休職工養(yǎng)老金平均不過(guò)每月幾百元，對(duì)于重疾高發(fā)的老年人來(lái)說(shuō)，可謂相形見(jiàn)絀。而且，由于歷史原因，社保資金存在巨大的缺口，隨著時(shí)間的推移，這一問(wèn)題將越來(lái)越凸顯。

　　全國(guó)的情況也大抵如此，只是數(shù)字上略有差別。這也正是90%的人對(duì)養(yǎng)老有危機(jī)感的原因。養(yǎng)老已經(jīng)成為一個(gè)重大的社會(huì)公平問(wèn)題、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定問(wèn)題乃至政治安全問(wèn)題。以房養(yǎng)老，無(wú)疑給人們提供了生存的又一種選擇。

　　2011年10月21日，北京市民政局發(fā)布《北京市“十二五”時(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門，建立公益性中介機(jī)構(gòu)以開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)。北京市老齡辦相關(guān)人員表示，對(duì)“以房養(yǎng)老”進(jìn)行論證研究已經(jīng)開始實(shí)施，針對(duì)企業(yè)的相關(guān)鼓勵(lì)措施也在研究中。

　　2.“以房養(yǎng)老”概念的提出，在中國(guó)房地產(chǎn)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)顧云昌看來(lái)，是時(shí)機(jī)已到。“隨著老齡化社會(huì)的到來(lái)，差不多的家庭都有了住房，這意味著采取‘以房養(yǎng)老’的辦法是可行的。”

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)謝太峰更直言：“‘以房養(yǎng)老’概念的提出，反映出官方對(duì)于我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)后出現(xiàn)的養(yǎng)老問(wèn)題的復(fù)雜性和現(xiàn)實(shí)性的認(rèn)識(shí)。”

　　“很明顯，進(jìn)入老齡化社會(huì)后，僅僅靠政府解決養(yǎng)老問(wèn)題已經(jīng)是力不從心了，特別是如果要把全民包括農(nóng)民都納入社保體系，從未來(lái)看，僅靠政府解決養(yǎng)老問(wèn)題，難度是比較大的。在政府的社會(huì)保障體系之外提出‘以房養(yǎng)老’，如果個(gè)人有住房，是可以作為個(gè)人養(yǎng)老方面的一個(gè)保障的。”謝太峰說(shuō)。

　　浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授柴效武長(zhǎng)期從事“以房養(yǎng)老”的模式研究。他認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”模式可實(shí)現(xiàn)個(gè)人擁有資源在其一生的合理配置與妥善安排，實(shí)現(xiàn)住宅資產(chǎn)與金融資產(chǎn)在個(gè)人一生期間的合理配置與價(jià)值轉(zhuǎn)換。個(gè)人在青年時(shí)用按揭的方式購(gòu)買住房，中年期逐步歸還購(gòu)房貸款，退休時(shí)為實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老的目的再出售住房，并將全部住房資產(chǎn)的價(jià)值逐步變現(xiàn)，作為晚年期的養(yǎng)老用資。

　　目前，不少國(guó)家都采取了“以房養(yǎng)老”措施應(yīng)對(duì)人口老齡化。在我國(guó)公共財(cái)政無(wú)力兜底所有養(yǎng)老問(wèn)題的情況下，“以房養(yǎng)老”不啻為解決養(yǎng)老難題的一種積極補(bǔ)充。通過(guò)“以房養(yǎng)老”，可有效解決養(yǎng)老資金來(lái)源，減輕家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，有利于調(diào)節(jié)家庭經(jīng)濟(jì)生活，為家庭擁有資源的優(yōu)化配置、效用提升提供一種新的思路。

　　民政部副部長(zhǎng)竇玉沛表示，“以房養(yǎng)老”問(wèn)題在西方已經(jīng)有多年歷史，現(xiàn)在在國(guó)內(nèi)也開始有了。但如果進(jìn)行推廣，還需要一個(gè)探索實(shí)踐的過(guò)程，同時(shí)需要一些相關(guān)的制度和辦法進(jìn)行配套，這樣才能夠保障廣大老年人的合法權(quán)益。

　　3.“以房養(yǎng)老”也被稱為“住房反向抵押貸款”或“倒按揭”，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給金融機(jī)構(gòu)，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。不過(guò)該項(xiàng)業(yè)務(wù)申請(qǐng)的門檻較高，辦理該業(yè)務(wù)的申請(qǐng)者至少須有兩套以上住房，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年，貸款也必須用于養(yǎng)老。

　　“以房養(yǎng)老”可以讓老年人拿到比出租房產(chǎn)高得多的現(xiàn)金來(lái)養(yǎng)老，充分享受晚年生活，但自推出以來(lái)做的并不多，是各種原因讓看起來(lái)很美的“以房養(yǎng)老”落實(shí)起來(lái)卻困難重重。

　　對(duì)于“以房養(yǎng)老”來(lái)說(shuō)，就像送老人到養(yǎng)老院的老話題一樣，首先面臨的就是傳統(tǒng)觀念的沖突。據(jù)一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，有近7成網(wǎng)友不贊成父母“以房養(yǎng)老”。名為“粉末凝香”的網(wǎng)友留言說(shuō)：“我堅(jiān)決不同意，我養(yǎng)得起老人。再難也能給老人一些養(yǎng)老金吧，犯不著讓老人抵上自己的房子。況且算上利息要還給銀行的錢也不少啊。”

　　在龍?zhí)豆珗@，一位看外孫的老大爺聽(tīng)路人聊到“以房養(yǎng)老”的話題時(shí)，就干脆地說(shuō)：“抵押房子來(lái)?yè)Q養(yǎng)老金?不可能!別說(shuō)我現(xiàn)在退休金還能夠維持生活，就是不夠花了，也有孩子呢!反正不會(huì)把房子押出去，要是這么做了，人家會(huì)覺(jué)得你的孩子沒(méi)本事。另外，這房子是我要給孩子留下的財(cái)產(chǎn)呀，不能給銀行。”老爺子堅(jiān)持認(rèn)為，把自己的房產(chǎn)傳給子孫后代是老輩留下來(lái)的傳統(tǒng)，不能丟掉。在圍觀議論的七八位老人中，全都表示不能這樣做。只有一位老同志留了一點(diǎn)活話：“我們兩口子有三套房，如果實(shí)在缺錢了，可以拿一套去試試。”

　　實(shí)操層面的突破，吸引與放大了社會(huì)對(duì)“以房養(yǎng)老”模式的關(guān)注。但包括銀行、保險(xiǎn)在內(nèi)的多家金融機(jī)構(gòu)表示，暫無(wú)開展相關(guān)業(yè)務(wù)打算。“現(xiàn)在沒(méi)有精力做，也沒(méi)有辦法做。”某股份制銀行個(gè)貸中心負(fù)責(zé)人坦言，從未考慮過(guò)“倒按揭”。據(jù)了解，我國(guó)“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品推出的相當(dāng)大一部分阻力來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有推出相應(yīng)的配套產(chǎn)品。2007年，曾有消息稱，“幸福人壽”將成為我國(guó)首個(gè)開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，然而保險(xiǎn)公司至今也沒(méi)有開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。該保險(xiǎn)公司的一位工作人員解釋說(shuō)，相關(guān)產(chǎn)品仍在研發(fā)中，至于何時(shí)推出還不好說(shuō)。

　　與我國(guó)相比，西方國(guó)家與“以房養(yǎng)老”相關(guān)的配套金融產(chǎn)品很豐富。美國(guó)政府和一些金融機(jī)構(gòu)向老年人推出了“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”貸款，發(fā)放對(duì)象為62歲以上的老年人，有三種形式：一是聯(lián)邦政府保險(xiǎn)的“倒按揭”貸款，大約90%的“倒按揭”貸款屬于此種類型。二是由政府擔(dān)保的“倒按揭”貸款，這種貸款有固定期限，老年住戶須做出搬移住房及實(shí)施還貸計(jì)劃后才能獲得貸款。三是專有“倒按揭”貸款，一般由金融機(jī)構(gòu)辦理，發(fā)放貸款機(jī)構(gòu)與住戶同享住房增值收益，但放貸機(jī)構(gòu)要求保留住房資產(chǎn)的25%至30%作為償還貸款的保證，有利于住戶對(duì)住房增值部分的收益。

　　4.其實(shí)，我國(guó)推行“以房養(yǎng)老”還面臨一個(gè)特殊的國(guó)情，即我國(guó)住宅用地的使用年限一般只有70年，這也是保險(xiǎn)公司和銀行等機(jī)構(gòu)普遍擔(dān)憂的問(wèn)題。“房屋隨它的主人一起就墓”，這是對(duì)我國(guó)房屋“大限”形象而生動(dòng)的描述。當(dāng)然，它還不完全準(zhǔn)確，因?yàn)閾?jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)居民平均壽命為71歲，如果再扣除建房時(shí)間，事實(shí)上房屋的實(shí)際產(chǎn)權(quán)年限肯定不到70年。如果“以房養(yǎng)老”的話，等于人還沒(méi)“走”，房屋早已就墓。

　　我國(guó)某著名學(xué)者X指出：“現(xiàn)在‘以房養(yǎng)老’存在兩個(gè)大的問(wèn)題：一是70年的產(chǎn)權(quán)問(wèn)題。二是我國(guó)的住房質(zhì)量問(wèn)題。”現(xiàn)在大多數(shù)人買一套房，都想把它留給孩子，但70年的產(chǎn)權(quán)有可能連第二代都住不到頭，所以，“以房養(yǎng)老”就不現(xiàn)實(shí)了。雖然說(shuō)產(chǎn)權(quán)到期后，還可以交土地出讓金延長(zhǎng)產(chǎn)權(quán)，但是對(duì)老年人來(lái)說(shuō)，他收入本來(lái)就低，再讓他拿出一筆錢來(lái)，顯然就存在問(wèn)題。相關(guān)部門的官員曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，我國(guó)房子的平均壽命只有30年�，F(xiàn)在有二三十年房齡的房子，看上去已經(jīng)很破舊了。很明顯，到70年的時(shí)候，這樣的房子已經(jīng)成危房了。

　　雖然我國(guó)2007年出臺(tái)的《物權(quán)法》已經(jīng)規(guī)定，“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動(dòng)續(xù)期”，但“自動(dòng)”并不意味著“無(wú)償”。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費(fèi)用將是一個(gè)巨大的未知風(fēng)險(xiǎn)。中信銀行市場(chǎng)營(yíng)銷部總經(jīng)理王劍在接受記者采訪的時(shí)候也表達(dá)了類似觀點(diǎn)：“現(xiàn)在政策法規(guī)還有很多不配套的地方，因?yàn)橥恋厥?0年產(chǎn)權(quán)，70年以后怎么辦?還不明確;另外在目前房?jī)r(jià)上漲的情況下可能還好，如果以后房?jī)r(jià)下跌了，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)誰(shuí)來(lái)承擔(dān)?雖然法律界的人士說(shuō)70年并不是問(wèn)題，但是政府層面都在爭(zhēng)論不休，從銀行的操作層面就有很多的問(wèn)題不太好把握，本身“倒按揭”業(yè)務(wù)要去預(yù)測(cè)未來(lái)幾十年以后的情況，在政策不明朗的情況下，我們?cè)诓僮鲗用嫔弦裁媾R很多的困難。”

　　章老太今年72歲，去年她辦理了所在Z市商業(yè)銀行推出“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，從自己生活過(guò)大半輩子的房子搬了出去，到了Z市中心的一所與該業(yè)務(wù)相聯(lián)接的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。章老太曾經(jīng)也想過(guò)在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)頤享天年，但是到養(yǎng)老院住了半個(gè)月就搬回了家。她說(shuō)那兒不像家，沒(méi)有家的感覺(jué)。調(diào)查中，許多人都說(shuō)，好點(diǎn)的養(yǎng)老院收費(fèi)太高，還要找關(guān)系才能進(jìn)去;差的服務(wù)又不到位，致使一些老人進(jìn)了養(yǎng)老院不久，又搬回了家。

　　目前，老人不愿意離開自己的房子到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，很大程度上也是因?yàn)轲B(yǎng)老機(jī)構(gòu)不夠完善，老人在那里生活找不到家的感覺(jué)。

　　5.借鑒國(guó)外成熟做法，我國(guó)首個(gè)開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司——幸福人壽近期已獲得相關(guān)部門批準(zhǔn)。投保人可將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給保險(xiǎn)公司，自己可以終身繼續(xù)使用該房屋;保險(xiǎn)公司則按月向投保人終身支付給付金，直至投保人亡故，保險(xiǎn)公司收回房屋，進(jìn)行銷售、出租或者拍賣。

　　一位專家表示，作為我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障制度的一種補(bǔ)充，“住房反向抵押貸款”在我國(guó)存在推行的基礎(chǔ)和潛在的市場(chǎng)。

　　建設(shè)部住宅與房地產(chǎn)業(yè)司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，引入反向抵押貸款的“以房養(yǎng)老”模式除了健全社會(huì)保障體系之外，還具有一定的積極意義。一方面引入反向抵押貸款后，老人可以在繼續(xù)享有住房使用權(quán)的情況下，將房地產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金收入，成為養(yǎng)老資金的重要來(lái)源，使房產(chǎn)具有融資和養(yǎng)老的功能。另一方面，老人去世后，保險(xiǎn)公司收回住房的使用權(quán)，必然要將住房出售或出租，可以增加“二手房”供應(yīng)量，有利于促進(jìn)我國(guó)還不發(fā)達(dá)的“二手房”市場(chǎng)和住房租賃市場(chǎng)的發(fā)展。

　　我國(guó)人口基數(shù)大，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障不足，商業(yè)養(yǎng)老市場(chǎng)十分巨大，反向抵押貸款針對(duì)擁有自己住房的老人，解決其養(yǎng)老問(wèn)題，市場(chǎng)潛力可觀，有望成為商業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)新增長(zhǎng)點(diǎn)�？梢詫�養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)保障與購(gòu)房養(yǎng)老相結(jié)合，為巨額保險(xiǎn)資金尋找到安全、收益穩(wěn)定可靠的投資出路，形成保險(xiǎn)金“從養(yǎng)老中來(lái)，到養(yǎng)老中去”的新型社會(huì)保障循環(huán)機(jī)制。

　　6.美國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)體系俗稱“三腳凳”，是一個(gè)非常完備的多層次的養(yǎng)老保障體系。包括政府主辦的社會(huì)保險(xiǎn)、雇主資助的私營(yíng)養(yǎng)老金和個(gè)人儲(chǔ)蓄。其中最重要的是1935年美國(guó)頒布的《社會(huì)保險(xiǎn)法》，建立了政府主辦的社會(huì)保障制度，強(qiáng)制覆蓋所有有收入的被雇傭者�？梢�(jiàn)，所謂的“以房養(yǎng)老”雖然受到熱捧，但是只是“第二腿”中名目繁多的各種商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃中的一種。不乏有個(gè)別地方借助個(gè)體的“以房養(yǎng)老”緩解了政府的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。但是在任何國(guó)家任何時(shí)候，“以房養(yǎng)老”并非解決養(yǎng)老的“標(biāo)準(zhǔn)答案”。

　　在中國(guó)，國(guó)家政策方面“以房養(yǎng)老”的風(fēng)向也已漸趨明朗。早在2006年，全國(guó)政協(xié)委員、時(shí)任建設(shè)部科學(xué)技術(shù)司司長(zhǎng)賴明就建議對(duì)此成立課題組進(jìn)行調(diào)研，選擇大城市做試點(diǎn)，等到運(yùn)作成熟后向全國(guó)推廣。2007年的時(shí)候，上海公積金管理中心曾試推過(guò)一種叫做“住房自助養(yǎng)老”的創(chuàng)新型“以房養(yǎng)老”模式。當(dāng)然，“以房養(yǎng)老”目前只是一個(gè)框架性意向，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)均沒(méi)有推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　7.中國(guó)最嚴(yán)峻的養(yǎng)老及老齡化問(wèn)題，并不在城市而在農(nóng)村。據(jù)“我國(guó)農(nóng)村老齡問(wèn)題研究”課題組的研究表明，農(nóng)村老年人口規(guī)模是城市的1.69倍，城市老年人口比重為7.97%，而農(nóng)村老年比重已超過(guò)18.3%。這也就是說(shuō)，目前我國(guó)老年人口中的絕大多數(shù)都在農(nóng)村，農(nóng)村老人總數(shù)超過(guò)1.2億。而眾所周知，相比于城市人口，農(nóng)村人口的人均收入不僅更為微薄，而且其住房也更不可能被用來(lái)養(yǎng)老——一方面，較之城市住房，農(nóng)村住房的財(cái)產(chǎn)價(jià)值要低得多，難以承擔(dān)養(yǎng)老功能;另一方面更重要的是，依據(jù)現(xiàn)行制度，農(nóng)村住房也根本不可能自由入市交易。根據(jù)我國(guó)目前的政策，農(nóng)村的房子、宅基地根本不允許抵押，對(duì)于人口數(shù)量更多的農(nóng)業(yè)戶口老人來(lái)說(shuō)，這成了“以房養(yǎng)老”不可觸碰的“高壓線”。再者，也應(yīng)看到，即便是在城市，真正需要并且有條件實(shí)行“以房養(yǎng)老”的人，其實(shí)并不多——僅限于那些退休金不夠多，又擁有產(chǎn)權(quán)房的人群。

　　“以房養(yǎng)老”是個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，很難在短期內(nèi)說(shuō)辦就辦。何況以上三點(diǎn)，僅僅是對(duì)有“以房養(yǎng)老”能力的人而言。我們注意到《沈陽(yáng)日?qǐng)?bào)》中有這樣一個(gè)細(xì)節(jié)：沈陽(yáng)月退休金在1000元以下的老年人占57.38%。為什么會(huì)這樣低?在CPI不斷高企的今天，1000元也就維持個(gè)生計(jì)罷了，有很多領(lǐng)這樣少退休金的老年人因?yàn)闆](méi)有“閑房”，所以喪失了“以房養(yǎng)老”的資格。“以房養(yǎng)老”只是國(guó)家整體養(yǎng)老體系中的“小鮮”“零食”，萬(wàn)萬(wàn)當(dāng)不得飯吃，在烹“以房養(yǎng)老”這道小鮮前，首先應(yīng)把整個(gè)養(yǎng)老體制這道硬菜做好、做精。因?yàn)�，無(wú)論“以房養(yǎng)老”前景多么美妙，都不能脫離多層次養(yǎng)老保障體系的改革和完善，不能成為養(yǎng)老保障缺位的推辭。在我國(guó)人口結(jié)構(gòu)發(fā)生快速變遷，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老保障功能萎縮、政府財(cái)政支付壓力加大的情況下，推進(jìn)多層次社會(huì)化養(yǎng)老保障模式應(yīng)該是符合中國(guó)國(guó)情的首選模式。而這種需要養(yǎng)老公共服務(wù)體系、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、社會(huì)化養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)等一系列制度跟進(jìn)的多層次、社會(huì)化養(yǎng)老模式，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)不同人群養(yǎng)老需求的全覆蓋。

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