時(shí)政熱點(diǎn):存款利率市場(chǎng)化須穩(wěn)步推進(jìn)

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3月11日，在十二屆全國(guó)人大二次會(huì)議記者招待會(huì)上，央行行長(zhǎng)周小川在答記者問時(shí)表示，放開存款利率是中國(guó)利率市場(chǎng)化的最后一步，而且已經(jīng)在計(jì)劃當(dāng)中，很可能在最近一兩年就實(shí)現(xiàn)。

中國(guó)銀行業(yè)改革的核心就是利率市場(chǎng)化，而存款利率市場(chǎng)化可以說是中國(guó)銀行業(yè)改革的最重要一步，是核心中的核心�；仡櫪�率市場(chǎng)化的過程，主要就發(fā)生在這兩年。2012年6月8日和7月6日，央行在宣布下調(diào)存貸款利率的同時(shí)，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，并將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。在此之前，商業(yè)銀行的存款利率完全由人民銀行決定，商業(yè)銀行既沒有資金的定價(jià)權(quán)，甚至連一定的上下浮動(dòng)都沒有。這一次改革被認(rèn)為是利率市場(chǎng)化的破冰之舉，開啟了中國(guó)銀行業(yè)歷史上存貸款利率雙向浮動(dòng)的時(shí)代。

2013年7月20日，央行決定全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，內(nèi)容包括：取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平；取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定的方式，由金融機(jī)構(gòu)自主確定。這一次改革將利率市場(chǎng)化改革往前又大大推進(jìn)了一步。改革至此，利率全面市場(chǎng)化大趨勢(shì)已經(jīng)不可阻擋，所有人都明白這一天一定會(huì)到來，就差最核心最關(guān)鍵的一步，就是存款利率市場(chǎng)化。

對(duì)于央行來說，需要考慮全面放開存款利率的風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)際上的成功經(jīng)驗(yàn)看，放開存款利率管制是利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程中最為關(guān)鍵、風(fēng)險(xiǎn)最大的階段，需要根據(jù)各項(xiàng)基礎(chǔ)條件的成熟程度分步實(shí)施、有序推進(jìn)。近年來，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)改革取得了重大進(jìn)展，但尚未完全到位，同時(shí)存款保險(xiǎn)制度、金融市場(chǎng)退出機(jī)制等配套機(jī)制也尚未完全建立，推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化需要的各項(xiàng)基礎(chǔ)條件尚未完全完善。應(yīng)該說，央行以穩(wěn)為主、分步推進(jìn)的策略不無道理。

近年來，存款利率市場(chǎng)化改革在我國(guó)實(shí)際上已經(jīng)“自發(fā)開始”。一方面，很多銀行通過理財(cái)產(chǎn)品事實(shí)上將存款利率市場(chǎng)化了；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)銀行利率造成了很大沖擊。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將活期存款利率甚至提高到了6%以上。無論是銀行內(nèi)部改革的自我要求，還是互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的外部壓力，都需要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快改革，需要存款利率市場(chǎng)化盡快落地。銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)選擇民營(yíng)資本共同參加，第一批5家銀行分別在天津、上海、浙江和廣東開展試點(diǎn)工作。在可見的未來，隨著存款利率市場(chǎng)化放開，隨著更多民營(yíng)銀行逐步進(jìn)入市場(chǎng)，我國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)化水平將大大增強(qiáng)。無論是存款利率市場(chǎng)化還是民營(yíng)銀行的設(shè)立，都是十八屆三中全會(huì)明確的重要內(nèi)容，這些改革措施正在穩(wěn)步推進(jìn)。

存款利率市場(chǎng)化之后會(huì)帶來怎樣的變化？應(yīng)該說，在存款利率放開初期，宏觀經(jīng)濟(jì)和貨幣政策會(huì)有一個(gè)震蕩，主要因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式是以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為核心，利息收入作為利潤(rùn)的主要來源，業(yè)務(wù)發(fā)展上過度依賴大中型公司客戶，一旦利率管制放開，金融機(jī)構(gòu)之間存款與貸款的競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)加劇，銀行利潤(rùn)也會(huì)因此而下降，對(duì)于業(yè)務(wù)單一、以存貸利差收入為主要利潤(rùn)來源的商業(yè)銀行來說，將造成很大沖擊。但對(duì)于一般儲(chǔ)戶來說，由于利率管制階段，存款利率低于真實(shí)利率，在利率放開之后，會(huì)享受到更加優(yōu)惠的利率。總之，利率市場(chǎng)化雖然會(huì)帶來短期的震蕩，但長(zhǎng)期有利于我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的完善，一般用戶和企業(yè)用戶都將享受到更好的服務(wù)。此外，由于銀行業(yè)整體水平上升，國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)因此降低。

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