2015-07-08 09:05:59 公務(wù)員考試網(wǎng) 文章來源:華圖教育
*資料包涵蓋但不限于以上內(nèi)容
保存小程序碼至
手機(jī)進(jìn)行掃碼
楊濤
因?yàn)樵谛☆~、便捷、體驗(yàn)等方面,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品可能會(huì)帶給消費(fèi)者更加有效的服務(wù),也有可能運(yùn)用大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)來更好地管理風(fēng)險(xiǎn)和控制成本。
據(jù)媒體近日報(bào)道,國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定,放開市場準(zhǔn)入,將原在16個(gè)城市開展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國,鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。
伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的來臨,加上政策的日趨開放,國內(nèi)消費(fèi)金融支持體系也迎來新的發(fā)展契機(jī)。近期出現(xiàn)的蘇寧任性付、阿里花唄、京東白條、微眾銀行微粒貸、百度有錢等消費(fèi)金融產(chǎn)品,都引起了各界的熱議。
當(dāng)前,各種各樣的電商、廠商、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都參與到消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新中。應(yīng)該說,這些新產(chǎn)品是基于商業(yè)信用開展的消費(fèi)金融創(chuàng)新,有助于推動(dòng)內(nèi)生于實(shí)體部門的消費(fèi)金融模式發(fā)展。
實(shí)際上在許多國家,最早的消費(fèi)金融服務(wù)提供者往往都是實(shí)體企業(yè),如1950年日本的月付百貨店就開展了分期付款銷售業(yè)務(wù),1967年韓國的商場開始發(fā)行百貨店內(nèi)信用卡。正是這些實(shí)體部門的創(chuàng)新,為專業(yè)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提供了實(shí)踐探索基礎(chǔ),并推動(dòng)了諸多法律規(guī)則的制定和完善。
可以借鑒的是,我國同樣可以鼓勵(lì)和促進(jìn)包括商業(yè)企業(yè)、流通企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)、第三方支付企業(yè)在內(nèi)的不同主體,充分介入到消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中,并為此創(chuàng)造更多的制度保障。長遠(yuǎn)來看,在我國隨著網(wǎng)民數(shù)量的劇增和電子商務(wù)的高速發(fā)展,只要給予適當(dāng)?shù)囊?guī)則進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo),這些創(chuàng)新將對銀行消費(fèi)金融產(chǎn)生較大沖擊。但是,在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的同時(shí),也需注意其風(fēng)險(xiǎn)防范。
包括美國在內(nèi)的許多國家,都沒有專門針對消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管規(guī)則,而是以功能監(jiān)管的思路,著重圍繞消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)品種進(jìn)行監(jiān)管,這也適應(yīng)了混業(yè)時(shí)代的創(chuàng)新需求,有助于把握消費(fèi)金融市場的風(fēng)險(xiǎn)與效率平衡。
有鑒于此,我國消費(fèi)金融體系建設(shè)也需做好風(fēng)險(xiǎn)控制。其中,一是加快推動(dòng)信用體系建設(shè),支持民營個(gè)人信用機(jī)構(gòu)的發(fā)展,充分利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)手段,積累有效的個(gè)人信用評價(jià)機(jī)制,與央行征信體系形成有效互補(bǔ)。同時(shí),逐漸使得各類非銀行消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、新興金融組織與整個(gè)信用體系建設(shè)融合起來,使其能夠有效利用各類信用數(shù)據(jù)庫,同時(shí)提供更多的消費(fèi)信用信息積累。
二是對于非銀行的消費(fèi)金融提供主體來說,應(yīng)該爭取建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評估部門和完善的風(fēng)險(xiǎn)控制措施,同時(shí)有效管理消費(fèi)金融業(yè)務(wù),與其他主業(yè)進(jìn)行協(xié)調(diào)定位,避免出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
三是充分運(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)分散手段,如保險(xiǎn)和擔(dān)保支持。保險(xiǎn)業(yè)可以通過提供征信服務(wù)、小額信貸保險(xiǎn)等來解決消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)控制,擔(dān)保同樣為消費(fèi)金融的發(fā)展提供專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。例如,現(xiàn)有的汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)、助學(xué)貸款信用保證保險(xiǎn)、小額信貸保證保險(xiǎn)都對促進(jìn)消費(fèi)發(fā)揮著重要作用。
四是有效監(jiān)督消費(fèi)信貸用途,建立獎(jiǎng)懲機(jī)制,使得貸款人真正利用消費(fèi)金融工具來進(jìn)行日常消費(fèi),而不是把資金用作他途。
作為保障,還需要從制度層面入手來完善消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境。首先是構(gòu)建系統(tǒng)的消費(fèi)金融支持政策體系。其次,在吸取國外經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)同時(shí),努力構(gòu)建適應(yīng)國情的消費(fèi)金融監(jiān)管機(jī)制,以功能監(jiān)管、差異化監(jiān)管為基本思路,為防范未來消費(fèi)金融擴(kuò)張中的潛在風(fēng)險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)。還有,除了鼓勵(lì)銀行加快拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、引導(dǎo)消費(fèi)金融公司健康發(fā)展之外,還應(yīng)該把基于互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融創(chuàng)新作為重中之重。因?yàn)樵谛☆~、便捷、體驗(yàn)等方面,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品可能會(huì)帶給消費(fèi)者更加有效的服務(wù),也有可能運(yùn)用大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)來更好地管理風(fēng)險(xiǎn)和控制成本。當(dāng)然,這一市場的發(fā)展還需要規(guī)范和引導(dǎo),從而真正與銀行和消費(fèi)金融公司形成產(chǎn)品互補(bǔ)、客戶互補(bǔ)、功能互補(bǔ)。
↓↓↓↓2022年國家公務(wù)員考試相關(guān)推薦↓↓↓↓ | |||
國考 備考策略 |
國考 問答百科 |
各部委 職位分析 |
萬人 模考大賽 |
相關(guān)內(nèi)容推薦:
貼心微信客服
貼心微博客服
公告啥時(shí)候出?
報(bào)考問題解惑?報(bào)考條件?
報(bào)考崗位解惑   怎么備考?
沖刺資料領(lǐng)?
10萬+
閱讀量150w+
粉絲1000+
點(diǎn)贊數(shù)
國家公務(wù)員考試公告 國家公務(wù)員考試大綱 國家公務(wù)員考試專業(yè)分類目錄 國家公務(wù)員考試職位表 國家公務(wù)員考試報(bào)名入口 國家公務(wù)員考試報(bào)考條件 國家公務(wù)員考試報(bào)名費(fèi)用 國家公務(wù)員考試報(bào)名人數(shù) 國家公務(wù)員考試報(bào)名確認(rèn) 國家公務(wù)員考試準(zhǔn)考證打印 國家公務(wù)員考試行測備考 國家公務(wù)員考試申論備考 國家公務(wù)員考試考試時(shí)間 國家公務(wù)員考試考試流程 國家公務(wù)員考試考試科目 國家公務(wù)員考試答題須知 國家公務(wù)員考試考場規(guī)則 國家公務(wù)員考試真題解析 國家公務(wù)員考試成績查詢 國家公務(wù)員考試分?jǐn)?shù)線 國家公務(wù)員面試公告 國家公務(wù)員面試名單 國家公務(wù)員考試資格復(fù)審 國家公務(wù)員考試調(diào)劑名單 國家公務(wù)員面試技巧 國家公務(wù)員面試禮儀 國家公務(wù)員結(jié)構(gòu)化面試 國家公務(wù)員無領(lǐng)導(dǎo)小組討論 國家公務(wù)員考試體檢考察 國家公務(wù)員考試錄用公示