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時政熱點(diǎn):存款保險,金融改革的新起點(diǎn)

2016-01-01 09:52:29 公務(wù)員考試網(wǎng) 華圖教育微信公眾號 華圖在線app下載 文章來源:華圖教育

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時政熱點(diǎn):

黃曉龍

銀行是經(jīng)營貨幣和信用的企業(yè),即以存款人的錢生錢。在融通資金、提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率的同時,也存在兩個方面的不足。一個是流動性問題。銀行的錢貸出去了,存款人要取怎么辦?這個問題已經(jīng)解決了,就是發(fā)明了中央銀行制度。中央銀行是“銀行的銀行”,能夠創(chuàng)造和提供流動性。但是還有另外一個問題,就是存款人特別是眾多的小額存款人對銀行的信心問題。

大額存款人經(jīng)常跟銀行打交道,對銀行經(jīng)營情況有足夠的專業(yè)知識和風(fēng)險識別能力。與大額存款人不同,眾多的小額存款人由于種種情況,一般難以知道銀行經(jīng)營的具體情況,因此,只要銀行有風(fēng)吹草動,其本能反應(yīng)就是立即把錢從銀行取出來。大家都這樣做的結(jié)果,就是排隊(duì)“擠兌”,沒有問題的銀行也會出問題。而且,由于一家銀行的擠兌和倒閉,會導(dǎo)致恐慌情緒在金融機(jī)構(gòu)之間傳染,形成連鎖反應(yīng),對整個金融體系造成嚴(yán)重威脅。在存款保險制度建立以前,國內(nèi)國外概莫如此。

存款保險的“精妙之處”,就是通過立法的形式,宣布對眾多的一般存款人的存款提供明確的全額保障。有賴于這個制度設(shè)計(jì),很多國家擠兌和風(fēng)險傳染現(xiàn)象迅速消失了,從而在維系銀行市場化運(yùn)營和競爭的同時,為銀行特別是中小銀行的正常經(jīng)營創(chuàng)造了穩(wěn)定的環(huán)境。國際存款保險協(xié)會在總結(jié)各國的經(jīng)驗(yàn)后專門提出,存款保險只要能夠覆蓋90%以上的存款人,不管覆蓋資金的多與少,就能有效保障銀行體系的穩(wěn)定。因此,存款保險解決的主要是眾多的小額存款人對銀行的信心問題,做的是“加法”,是在中央銀行、審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上,對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)做了進(jìn)一步的完善和加強(qiáng)。

金融業(yè)本身就是管理風(fēng)險的行業(yè),風(fēng)險本身其實(shí)并不可怕。關(guān)鍵是要有相應(yīng)的制度設(shè)計(jì),來進(jìn)行有效的疏導(dǎo)和管理。就像人體身上每天都會產(chǎn)生病毒,借助正常的新陳代謝系統(tǒng),這些病毒會有序釋放,不會造成疾病或?qū)θ梭w嚴(yán)重的威脅。早期的存款保險為僅有賠付功能的“付款箱”,后來卻發(fā)現(xiàn)存款保險最重要的功能,其實(shí)是對風(fēng)險的早發(fā)現(xiàn)、早糾正,促使風(fēng)險少發(fā)生和及時處置。設(shè)計(jì)良好的存款保險制度,其在金融體系中的功能大致類似于人體中的新陳代謝系統(tǒng)。

一是存款保險實(shí)行基于風(fēng)險的差別費(fèi)率,對風(fēng)險較高的銀行收取較高的存款保險費(fèi)率,反之,收取較低的費(fèi)率。通過這種市場化的經(jīng)濟(jì)手段,可以加強(qiáng)對銀行盲目擴(kuò)張和冒險經(jīng)營的約束,促使銀行穩(wěn)健經(jīng)營。二是對風(fēng)險的早發(fā)現(xiàn)、早糾正。由于銀行真要出問題,首先是存款保險基金需要賠付,作為最大的利益相關(guān)方,它具有內(nèi)在的動力主動加強(qiáng)對金融風(fēng)險的識別和預(yù)警,及時采取措施,防止銀行“吃了股本吃存款”。三是存款保險基金作為市場化的處置平臺,可以靈活運(yùn)用專業(yè)化的手段處置風(fēng)險,例如收購、出一部分資金讓好的銀行承接等,在快速處置、最大化減少處置成本的同時,盡量使銀行存款、貸款等正常業(yè)務(wù)都不受影響,在保障銀行穩(wěn)健運(yùn)行的同時,充分地保護(hù)了存款人的利益。

國際金融危機(jī)對歐、美銀行體系都造成了重大沖擊。歐洲主要依賴公共資源處置銀行風(fēng)險,處置成本高昂,既損害了納稅人和投資人的利益,也在宏觀層面造成了困難,擴(kuò)大了歐洲國家的債務(wù)風(fēng)險。美國則依賴其功能比較廣泛的存款保險制度,及時化解了相當(dāng)部分不同規(guī)模銀行的風(fēng)險,迅速有效地遏制了風(fēng)險在金融體系的蔓延,基本維持了美國金融體系穩(wěn)定。

對我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說,建立存款保險制度有著更為現(xiàn)實(shí)的意義,F(xiàn)在企業(yè)特別是小企業(yè)經(jīng)常反映融資難、融資貴。在政策上各方面也確實(shí)想了不少辦法,作了很大的努力。但從根本計(jì),還是要發(fā)揮市場機(jī)制的配置作用,需要解決銀行的供給和充分競爭的問題,F(xiàn)在的問題是,一方面喊貸款難、貸款貴,另一方面很多有熱情、有實(shí)力辦銀行的百般努力而不得入,F(xiàn)在社會對放松管制、發(fā)展社區(qū)銀行、小銀行的呼聲很高,為什么不能大幅度地放寬準(zhǔn)入?根子上還是擔(dān)心存款人的保護(hù),以及與此相關(guān)的金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定問題。如果存款安全和風(fēng)險及時校正的機(jī)制解決了,這方面就可以邁出較大的步伐。

從各國的經(jīng)驗(yàn)看,存款保險也是小銀行、社區(qū)銀行發(fā)展的重要前提和條件。存款保險客觀上增強(qiáng)了小銀行的信用,可以為中小銀行創(chuàng)造一個與大銀行公平競爭的環(huán)境,從而促進(jìn)形成一個有效競爭、優(yōu)勝劣汰、可持續(xù)發(fā)展的小金融體系,豐富基層金融服務(wù)和供給。

存款保險在我國起步雖不算早,決策層卻早有洞察,在多年潛心研究和比較分析,特別是有機(jī)會充分借鑒了國際金融危機(jī)中正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)之后,相對于一些正在反思和重建的國家,在趨勢和理念上我們有可能后發(fā)而先至。下好這步“先手棋”,金融改革和發(fā)展將迎來生動的局面。(作者為中國人民銀行金融穩(wěn)定局副局長)
 

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