2016-01-08 09:50:58 公務(wù)員考試網(wǎng) 文章來源:華圖教育
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第一章 金融類法律法規(guī)
專題一:商業(yè)銀行法
商業(yè)銀行的設(shè)立的目的和概念
中華人民共和國商業(yè)銀行法是為了保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益,規(guī)范商業(yè)銀行的行為,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,加強(qiáng)監(jiān)督管理,保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行,維護(hù)金融秩序,促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,而制定的法律。商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。
商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)遵循的規(guī)則
商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)需遵守的規(guī)則包括:商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來,應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則;應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯;應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借款人的資信,實(shí)行擔(dān)保,保障按期收回貸款;商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定,不得損害國家利益、社會公共利益;應(yīng)當(dāng)遵守公平競爭的原則,不得從事不正當(dāng)競爭;商業(yè)銀行依法接受國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理,但法律規(guī)定其有關(guān)業(yè)務(wù)接受其他監(jiān)督管理部門或者機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的,依照其規(guī)定。
設(shè)立商業(yè)銀行的條件
(一)有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程;(二)有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額(設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣,設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本);(三)有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級管理人員;(四)有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度;(五)有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。設(shè)立商業(yè)銀行,還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。(六)申請人應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提交申請書、可行性研究報(bào)告等文件、資料。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的變更事項(xiàng)
(一)變更名稱;(二)變更注冊資本;(三)變更總行或者分支行所在地;(四)調(diào)整業(yè)務(wù)范圍;(五)變更持有資本總額或者股份總額百分之五以上的股東;(六)修改章程;
(七)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。
不得擔(dān)任商業(yè)銀行的董事、高級管理人員范圍
(一)因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會經(jīng)濟(jì)秩序罪,被判處刑罰,或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的;(二)擔(dān)任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理,并對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個人責(zé)任的;(三)擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人,并負(fù)有個人責(zé)任的;(四)個人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)摹?/p>
關(guān)于商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定
(一)資本充足率不得低于百分之八;(二)貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五;(三)流動性資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五;(四)對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十;(五)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。
商業(yè)銀行不得發(fā)放信用貸款的關(guān)系人
商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。前款所稱關(guān)系人是指:(一)商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬;(二)前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。
商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)禁止
商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù),不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。同業(yè)拆借,應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行的規(guī)定。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的期限兌現(xiàn),收付入賬,不得壓單、壓票或者違反規(guī)定退票。有關(guān)兌現(xiàn)、收付入賬期限的規(guī)定應(yīng)當(dāng)公布。商業(yè)銀行發(fā)行金融債券或者到境外借款,應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定報(bào)經(jīng)批準(zhǔn)。
商業(yè)銀行工作人員的禁止行為
(一)利用職務(wù)上的便利,索取、收受賄賂或者違反國家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi);(二)利用職務(wù)上的便利,貪污、挪用、侵占本行或者客戶的資金;(三)違反規(guī)定徇私向親屬、朋友發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保;(四)在其他經(jīng)濟(jì)組織兼職;(五)違反法律、行政法規(guī)和業(yè)務(wù)管理規(guī)定的其他行為。此外,商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。
商業(yè)銀行的接管及終止
商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī),嚴(yán)重影響存款人的利益時,國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對該銀行實(shí)行接管。接管的目的是對被接管的商業(yè)銀行采取必要措施,以保護(hù)存款人的利益,恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。接管由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)決定,并組織實(shí)施。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的接管決定應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容:(一)被接管的商業(yè)銀行名稱;(二)接管理由;(三)接管組織;(四)接管期限。接管決定由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以公告。接管自接管決定實(shí)施之日起開始。自接管開始之日起,由接管組織行使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理權(quán)力。接管期限最長不得超過二年。
有下列情形之一的,接管終止:(一)接管決定規(guī)定的期限屆滿或者國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)決定的接管延期屆滿;(二)接管期限屆滿前,該商業(yè)銀行已恢復(fù)正常經(jīng)營能力;(三)接管期限屆滿前,該商業(yè)銀行被合并或者被依法宣告破產(chǎn)。
商業(yè)銀行的解散
商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由需要解散的,應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出申請,并附解散的理由和支付存款的本金和利息等債務(wù)清償計(jì)劃。經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。商業(yè)銀行解散的,應(yīng)當(dāng)依法成立清算組,進(jìn)行清算,按照清償計(jì)劃及時償還存款本金和利息等債務(wù)。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督清算過程。
商業(yè)銀行因吊銷經(jīng)營許可證被撤銷的,國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法及時組織成立清算組,進(jìn)行清算,按照清償計(jì)劃及時償還存款本金和利息等債務(wù)。商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時,在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動保險(xiǎn)費(fèi)用后,應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息。
【模擬題1】商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)之一是發(fā)放貸款,但對商業(yè)銀行關(guān)系人的放貸有何特殊規(guī)定?
向關(guān)系人發(fā)放貸款的行為,不僅容易造成貸款本息的無法收回,影響貸款的安全性,同時也使貸款得不到有效使用,使國家的信貸計(jì)劃不能很好地貫徹執(zhí)行,因而這種行為使國家的貸款管理制度受到嚴(yán)重侵犯。因此,商業(yè)銀行法規(guī)定商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;
向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。前款所稱關(guān)系人是指:(一)商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬;(二)前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。
【模擬題2】《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》對境內(nèi)企業(yè)發(fā)起設(shè)立中資銀行方面有所放松。表現(xiàn)在哪些方面?為什么放松?談?wù)勀愕目捶ā?/p>
根據(jù)新辦法,境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)作為中資商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)的發(fā)起人的條件有所放松,去掉了資本充足率的要求和權(quán)益性投資余額比例上限,增加了“社會聲譽(yù)良好,最近2年無嚴(yán)重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導(dǎo)致的重大案件”。
在境內(nèi)機(jī)構(gòu)設(shè)立中資銀行的審慎性條件中,取消了舊辦法中的“地方政府不向銀行投資入股,不干預(yù)銀行的日常經(jīng)營”;同時增加了該企業(yè)代他人持有中資商業(yè)銀行股權(quán),則不得作為中資商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)的發(fā)起人的條件。
對境內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立,新辦法對有關(guān)限制也有所放松。在設(shè)立境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)方面,設(shè)立條件中關(guān)于申請人具有撥付營運(yùn)資金的能力方面,取消了舊辦法中,分行設(shè)立“撥付營運(yùn)資金不少于1億元人民幣或等值自由兌換貨幣,撥付各分支機(jī)構(gòu)營運(yùn)資金總額不超過申請人資本凈額的60%”,以及支行“上一級管轄行撥付營運(yùn)資金不得低于人民幣1000萬元或等值的自由兌換貨幣;撥付給支行的營運(yùn)資金累計(jì)不得超過撥付行資本凈額或營運(yùn)資金的60%”。
【模擬題3】對于商業(yè)銀行的接管,談?wù)勀愕恼J(rèn)識?
1.接管的條件:(1)接管商業(yè)銀行的條件。當(dāng)商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī),嚴(yán)重影響存款人的利益時,銀監(jiān)會可以對該銀行實(shí)行接管。(2)接管商業(yè)銀行的目的,是指銀監(jiān)會對擬被接管的商業(yè)銀行采取必要的措施,以保護(hù)存款人的利益,恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。2.接管商業(yè)銀行的程序:(1)接管商業(yè)銀行的決定。銀監(jiān)會認(rèn)為商業(yè)銀行出現(xiàn)信用危機(jī)或者即將出現(xiàn)信用危機(jī)時,可以決定對其接管,并組織實(shí)施。(2)接管商業(yè)銀行的法律后果。自接管開始之日起,由接管組織取代銀行原管理層,行使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理權(quán)力,接管組織的組成人員由銀監(jiān)會指定,被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管發(fā)生變化。接管期限屆滿,銀監(jiān)會可以決定延期,但接管期限最長不得超過2年,以維持金融行業(yè)的穩(wěn)定。
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