申論熱點：規(guī)范APP放貸亂象

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【熱點背景】

有網(wǎng)友最近反映，手機中的各種APP，儼然都成了“金融APP”，甚至打開個視頻APP，都以“VIP會員”為誘惑，鼓勵用戶開通借款功能。不只是視頻平臺，社交、打車、旅行等APP如今都已植入借款入口，常以小恩小惠引誘用戶開通。記者下載多款A(yù)PP進行測試，發(fā)現(xiàn)一個普通人，能輕輕松松在APP中“借”出數(shù)十萬元。

【試題模擬】

這些年，網(wǎng)絡(luò)借貸無處不在，加上低門檻和花式誘導(dǎo)，催生了不少過度借貸現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)了“拆東墻補西墻”、以貸養(yǎng)貸，被網(wǎng)貸套牢的群體。對此，你怎么看?

從積極角度來說，很多App開通借款功能，能促進競爭，方便用戶借款緩解差錢壓力，也能促進消費增長。但從另一角度看，有誘導(dǎo)用戶過度借款、過度消費之嫌。過度借款，容易給用戶帶來債務(wù)壓力和失信風(fēng)險;過度消費，會對用戶的消費習(xí)慣、消費持續(xù)性等帶來不良影響。同時，不僅會給我國金融安全埋下隱患，而且還容易制造金融消費糾紛、暴力催收等社會問題。

措施：

1、從監(jiān)管角度來說，既要督促App運營商完善網(wǎng)貸審核機制，消除風(fēng)險隱患，也要對借款廣告加強監(jiān)督，防止用戶被虛假宣傳誤導(dǎo)。絕不能讓之前上演過的P2P網(wǎng)貸亂象通過App借款“還魂”。作為App運營商，也要有規(guī)則意識和社會擔當，不能為了商業(yè)利益擾亂金融秩序、制造信貸亂象、損害用戶利益，否則App借款亂象很可能引發(fā)監(jiān)管者對網(wǎng)貸的新一輪治理。

2、從App用戶角度而言，面對蜂擁而來的App借款功能、相關(guān)誘惑，要保持理性。如果急需要用錢，非借款不可，可選擇口碑較好的App借款。如果沒有借款需求，則不要被忽悠、被誘惑，不能輕易過負債的生活。需要指出的是，App開通借款功能背后，實際放貸機構(gòu)是否合規(guī)，包括是否有金融牌照，是否符合“地方法人銀行不得離開所屬注冊地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)”?

如果“App借款”存在違規(guī)之處，則應(yīng)該堅決查處�？傊�，不能讓P2P網(wǎng)貸亂象借App借款“還魂”，必須確保“App借款”合法規(guī)范。

為APP借貸業(yè)務(wù)劃定安全航道，并非完全否定其積極意義，也不是要將其徹底“管死”，而是要趨利避害，引導(dǎo)其走上規(guī)范、健康化之路。畢竟，金融業(yè)務(wù)非兒戲，不管是之于金融安全，還是社會信用風(fēng)險管控，都須規(guī)范有序。與此同時，包括銀行在內(nèi)的其他金融服務(wù)，也應(yīng)積極創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)品，更好滿足年輕人的正常借貸和社會消費需求，以減少對網(wǎng)絡(luò)借貸的過度依賴。