2016-01-01 09:48:42 公務(wù)員考試網(wǎng) 文章來源:華圖教育
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馬光遠(yuǎn)
在法律層面承認(rèn)民間借貸合法的最大意義,是將做金融從一個“特許權(quán)”回歸到民事主體的“普通權(quán)利”的層面,將合法的借貸權(quán)真正還給了個人和企業(yè)。
最高人民法院于8月6日發(fā)布了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,就新的歷史條件下民間借貸的界定、民間借貸的效力、民間借貸利率以及P2P平臺的擔(dān)保責(zé)任等進(jìn)行了與時俱進(jìn)的規(guī)定,被認(rèn)為是我國民間借貸合法化的關(guān)鍵性一步。
盡管屬于司法解釋,但在我國最高院的司法解釋某種程度上具有“立法”同樣效果的情況下,這幾乎意味著民間借貸陽光化的臨門一腳基本完成。這對于長期以來處于灰色地帶,又在整個中國金融的鏈條中承擔(dān)重要功能的民間借貸而言,無疑是里程碑意義的一步。
在近年來中國金融改革大大提速、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常迅猛的情況下,在法律層面承認(rèn)民間借貸合法的最大意義,是將做金融從一個“特許權(quán)”回歸到民事主體的“普通權(quán)利”的層面,將合法的借貸權(quán)真正還給了個人和企業(yè)。
了解中國金融變遷制度歷史的人都知道,長期以來,我國金融信貸的宏觀環(huán)境一直呈現(xiàn)一個扭曲狀態(tài):一方面?zhèn)人和大量的中小微企業(yè),無論是生產(chǎn)借貸還是生活借款,都很難從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得,這使得高利貸等大量的暴利金融成為個人和中小微企業(yè)資金的主要的供給者;另一方面,又將對個人和小企業(yè)有益的不屬于高利貸范疇的民間借貸排除在主流的金融體系之外,給他們扣上不合法的帽子。無論是個人之間的借貸,還是企業(yè)之見的互相拆借,在很長時間得不到法律的保護(hù),甚至將有些企業(yè)的合理拆借行為扣上“非法集資”的帽子。
在這種情況下,主流的金融體系無法滿足個人和企業(yè)的信貸需求,而能夠滿足他們資金需求的借貸者又處于法律的灰色地帶。在法律沒有明確規(guī)定的情況下,無論是合理的借貸,還是高利貸,都成為法律打擊的對象。這意味著,在將“借貸權(quán)”壟斷的情況下,民間借貸不合法的結(jié)果就是法律和社會雙輸,從而使得我國的民間借貸事實(shí)上是處于地下和半地下的狀態(tài),健康的民間借貸不僅得不到鼓勵和引導(dǎo),卻成了法律監(jiān)管的犧牲品,而高利貸等不合法的借貸愈演愈烈,難以禁止。
沒有一個良好的金融信貸體系的支撐,經(jīng)濟(jì)發(fā)展本身將受到極大的制約。我們看到,十八屆三中全會以來,金融改革大大提速,金融改革的核心就在于打破金融壟斷,取消不必要的價(jià)格和行政管制,改變金融供給的短缺局面,開放民間借貸,使法律保護(hù)的民間借貸成為我國金融體系的重要組成部分,成為大勢所趨。
這次最高院關(guān)于民間借貸的司法解釋,正是順應(yīng)這種潮流的產(chǎn)物。司法解釋的進(jìn)步不僅僅在于根據(jù)利率市場化的趨勢,重新界定了合理借貸與高利貸之間的界限。
更重要的,將民間借貸的主體擴(kuò)展為“自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為”。也就是說,除了禁止一般企業(yè)進(jìn)行經(jīng)常性的借貸行為,以前明確為法律禁止的企業(yè)之間的正常借貸行為,這次真正得到了法律承認(rèn)。同時,對于國內(nèi)蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融,特別是P2P平臺的擔(dān)保問題也予以明確,明確規(guī)定如果P2P網(wǎng)貸平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告、其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保,根據(jù)出借人的請求,人民法院可以判決P2P網(wǎng)貸平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
總體而言,民間借貸的司法解釋的出臺,意味著民間借貸合法化的最重要一步基本完成。下一步,在最高法司法解釋的基礎(chǔ)上,盡快完善相關(guān)法律規(guī)定,則民間借貸合法化的歷史任務(wù)算最終完成。
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