2016年時(shí)政熱點(diǎn)：“銀行存款變保險(xiǎn)”誠何以信情何以堪

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近日，一篇“農(nóng)民25萬存款被劃為保險(xiǎn)只剩1元 妻子無錢治病去世”的文章引發(fā)輿論關(guān)注。文章稱，2010年8月，50歲的農(nóng)民士中(化名)和愛人一起來到所在地區(qū)的一家銀行存入了25萬元。在辦理完手續(xù)后，銀行工作人員還贈(zèng)送他們一份“貓抓狗咬”保險(xiǎn)，稱如發(fā)生意外，可得到醫(yī)藥費(fèi)等補(bǔ)償。今年5月，士中的愛人因身患疾病急需用錢，但25萬元存款在6年前就被自動(dòng)劃為分紅型保險(xiǎn)，銀行賬戶里只剩1元。幾經(jīng)周折后，士中最終得到了29萬4000元和7000余元的補(bǔ)償。

單純從金額上看，與6年前存進(jìn)銀行的錢數(shù)相比，客戶的確實(shí)現(xiàn)了本金的“保值增值”。但要看到，這種“存款變保險(xiǎn)”后面隱藏的嚴(yán)重問題和巨大風(fēng)險(xiǎn)。銀行擅作主張捆綁銷售，且不明白告知甚至欺騙客戶，不僅違反銀行業(yè)規(guī)定，也侵犯了客戶的知情權(quán);銀行偏離主業(yè)的歪風(fēng)邪氣，反讓客戶“無辜躺槍”，如沒到期取出損失大，要提前正常取錢還要花費(fèi)諸多心血去維權(quán)，侵害了客戶的核心利益;而最令人心痛的，是士中“望錢欲穿”給妻子治病，卻無奈有錢不能及時(shí)拿到，最終收獲“錢來了，人沒了”的苦痛。

事實(shí)上，類似“存款變保險(xiǎn)”的事例并不少見，某種程度上，甚至早已成了某些銀行“躺著賺錢”的把戲。2007年，人民網(wǎng)就刊發(fā)熱線新聞，安徽滁州市來安縣一村民去農(nóng)業(yè)銀行儲(chǔ)蓄所存錢，營業(yè)員卻給他辦了一份保險(xiǎn);2013年，媒體曝光河南正陽縣有10多戶農(nóng)民的存款變成保險(xiǎn);2014年，山東媒體也報(bào)道了“兩萬‘存’三年，才知是保險(xiǎn)”、“10萬‘存’成保險(xiǎn)，強(qiáng)退要損失三萬多”等消息�？梢�，“存款變保險(xiǎn)”的把戲，不僅在多地各類銀行較為普遍地存在，而且長期以來，根本就沒有得到禁絕。

之所以出現(xiàn)“存款變保險(xiǎn)”的亂象，原因也許多種多樣。比如，一些存款人對金融產(chǎn)品和金融風(fēng)險(xiǎn)的防范辨別意識差、警惕性不足，對銀行過于信任;又比如，一些金融機(jī)構(gòu)出于天生的逐利本性，不顧服務(wù)成色和企業(yè)形象，屢屢突破職業(yè)規(guī)范底線，將存款和保險(xiǎn)“捆綁銷售”，并且未對存款人履行相應(yīng)的告知和提醒義務(wù);再如，一些銀行故意趁著信息不對稱、監(jiān)管有盲區(qū)等因素，玩弄“障眼法”和“騰挪法”，對存款人利誘忽悠，將金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到“上帝”身上。毫無疑問，在現(xiàn)實(shí)里，后兩種原因更為普遍。癥狀是銀行偏離主業(yè)、不顧節(jié)操地逐利、不遵紀(jì)守法違規(guī)運(yùn)作，表象是一些銀行窗口工作人員內(nèi)外勾結(jié)、坑蒙拐騙、欺上瞞下的亂象，再加上監(jiān)管力量的不夠強(qiáng)硬和全覆蓋，類似亂象就野蠻生長。

摸準(zhǔn)病灶，才能精準(zhǔn)下藥�；赝�這幾年的輿論場，不少代表委員都曾對狠剎“存款變保險(xiǎn)”提出建議，遺憾的是，出于種種原因，起色并不太大。就在年初的全國“兩會(huì)”上，中國銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，今年年底前，銀監(jiān)會(huì)要求主要的、有條件的商業(yè)銀行要全面推開理財(cái)產(chǎn)品“雙錄”(銷售過程錄音錄像同步監(jiān)控)。目前，距離年底僅剩半月，各地主管部門理應(yīng)主動(dòng)扛起責(zé)任，打起十二分精神，真正將規(guī)定要求抓實(shí)抓細(xì)，把規(guī)范和制度落實(shí)到每一個(gè)銀行從業(yè)者的頭上。

當(dāng)然，狠剎銀行業(yè)亂象，不能僅僅依賴于“雙錄”。最根本的，是要高度保障客戶權(quán)益，暢通客戶投訴渠道，并加強(qiáng)日常監(jiān)管和問責(zé)的制度力量。只要在執(zhí)法巡查和舉報(bào)受理中發(fā)現(xiàn)一起違規(guī)案例，就要嚴(yán)肅處理殺一儆百。以高壓態(tài)勢才能倒逼銀行等金融機(jī)構(gòu)自身承擔(dān)起更大的社會(huì)責(zé)任，從內(nèi)部培訓(xùn)、職業(yè)管理、規(guī)范操作等環(huán)節(jié)提升服務(wù)品質(zhì)。所謂外部監(jiān)管治標(biāo)，內(nèi)部“醒悟”治本。只有銀行等金融機(jī)構(gòu)自身“良心發(fā)現(xiàn)”，“知恥而后勇”，存款變保險(xiǎn)等金融亂象的禁絕才能事半功倍。

一句話，無論哪個(gè)時(shí)候，銀行都要干干凈凈掙錢、誠實(shí)守信經(jīng)營、全心全意服務(wù)。尤其是在金融競爭白熱化的當(dāng)下，倘若再企圖靠那些歪門邪道、小坑小騙的伎倆賺錢，就只會(huì)搬起石頭砸自己的腳，遭到客戶的詬病與拋棄。

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