三中全會(huì)之金融改革篇：“民營(yíng)銀行”松綁

　　日前，金磚國(guó)家銀聯(lián)聯(lián)盟股份有限公司、世界銀聯(lián)金磚國(guó)家投資基金公司捷足先登上海自貿(mào)區(qū)，已獲準(zhǔn)國(guó)務(wù)院主管部門(mén)核批發(fā)起設(shè)立殼寶銀行股份有限公司、中國(guó)漢和土地銀行股份有限公司（中國(guó)高谷銀行）。同時(shí)包括“蘇寧銀行”在內(nèi)的10家涉及銀行的企業(yè)也已通過(guò)國(guó)家工商總局注冊(cè)核準(zhǔn)。

 

　　在政策松動(dòng)的前提下，民營(yíng)銀行成為新一輪金融改革的強(qiáng)力信號(hào)。

 

　　民企為什么要辦銀行

 

　　“中小企業(yè)的融資需求與國(guó)有大銀行的授信缺口之間的矛盾，是民企進(jìn)入銀行業(yè)的市場(chǎng)推手。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受本網(wǎng)記者采訪時(shí)說(shuō)。

 

　　在這個(gè)矛盾最集中的2011年，央行持續(xù)加碼存款準(zhǔn)備金率，緊縮貨幣信貸，使得中小企業(yè)融資變得越來(lái)越艱難，在浙江甚至出現(xiàn)了企業(yè)主“跑路潮”的現(xiàn)象。

 

　　而在實(shí)體經(jīng)濟(jì)走低的同時(shí)，銀行業(yè)卻一直保持著高利潤(rùn)增長(zhǎng)。2013年上半年，16家上市銀行的凈利潤(rùn)占全部上市公司凈利潤(rùn)總額的近56％，豐厚的利潤(rùn)回報(bào)成為吸引民資的強(qiáng)大動(dòng)力。

 

　　從去年十八大召開(kāi)以來(lái)，金融改革的呼聲日益高漲，有關(guān)放松民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的政策束縛也得到了高層的高度重視。

 

　　民營(yíng)銀行有何優(yōu)勢(shì)

 

　　“民營(yíng)銀行對(duì)本行業(yè)非常熟悉，特別在軟信息的獲取上，比國(guó)有銀行有優(yōu)勢(shì)。”中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授涂永紅在接受本網(wǎng)記者采訪時(shí)說(shuō)，民營(yíng)銀行的定價(jià)機(jī)制會(huì)比國(guó)有銀行靈活，在資金的供求操作方面也相對(duì)簡(jiǎn)便，加上其規(guī)模小，不像國(guó)有銀行管理層次復(fù)雜，線條很長(zhǎng)，從而導(dǎo)致管理成本偏高。

 

　　在業(yè)內(nèi)專(zhuān)家看來(lái)，信息不對(duì)稱(chēng)是制約大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供服務(wù)的一大難題。中小微企業(yè)貸款數(shù)額小，國(guó)有銀行不愿意貸款，因?yàn)闆](méi)有規(guī)模效益，經(jīng)營(yíng)成本較高。生根于民間的民營(yíng)銀行卻擁有相當(dāng)?shù)男畔��?yōu)勢(shì)，對(duì)客戶知根知底，極易溝通，可以為其提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的金融服務(wù)，從而提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

 

　　另外，民企辦銀行產(chǎn)權(quán)更為明晰。民營(yíng)銀行股東具體，產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰，經(jīng)營(yíng)責(zé)任明確，這與民營(yíng)中小企業(yè)有諸多相通之處。

 

　　民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制更為靈活。市場(chǎng)化程度高的民營(yíng)銀行將具有較高的金融服務(wù)效率和市場(chǎng)靈敏度，能夠適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)發(fā)展需要。在實(shí)務(wù)操作中，與大型商業(yè)銀行嚴(yán)格的資格審查以及審批程序相比，民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)靈活，決策鏈條短，服務(wù)方便快捷，能夠更好地適應(yīng)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。

 

　　短板同樣存在

 

　　“民營(yíng)銀行也有自身?xiàng)l件上的一些不足，比如營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，受地域限制。特別是宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)時(shí)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。”涂永紅認(rèn)為，民營(yíng)銀行在科研的投入上不及國(guó)有銀行，如信息系統(tǒng)和交易軟件的開(kāi)發(fā)等，在涉及外匯買(mǎi)賣(mài)等交易性強(qiáng)的業(yè)務(wù)時(shí)，在成本控制上處于劣勢(shì)，以及在搜集大型公司的財(cái)務(wù)報(bào)表等信息時(shí)，民營(yíng)銀行基本上靠業(yè)務(wù)員人工搜集，從而提高了運(yùn)營(yíng)成本。

 

　　民營(yíng)銀行吸收存款的能力也無(wú)法與國(guó)有銀行相比�，F(xiàn)有的國(guó)有銀行經(jīng)過(guò)多年運(yùn)轉(zhuǎn)，已經(jīng)積累了規(guī)模巨大且各自穩(wěn)定的客戶群體，并形成自己的服務(wù)特色和業(yè)務(wù)規(guī)模。

 

　　“民營(yíng)銀行要走出一條創(chuàng)新發(fā)展的路子，要做出自己的特色，根據(jù)自己的客戶群進(jìn)行定位，開(kāi)發(fā)出適合自己特定客戶群的產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，不能走大而全的路子。”涂永紅說(shuō)，由于民營(yíng)銀行必須自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)入門(mén)檻應(yīng)相對(duì)高一些，開(kāi)設(shè)初期對(duì)其業(yè)務(wù)范圍也應(yīng)有所限制，并非行行都適合發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行。

 

　　那些具有一定規(guī)模的會(huì)員或客戶資源企業(yè)，如蘇寧、阿里巴巴等，比較適合設(shè)立民營(yíng)銀行；此外，已經(jīng)成功運(yùn)用大數(shù)據(jù)開(kāi)展電子商務(wù)或互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)也適合開(kāi)設(shè)民營(yíng)銀行，如阿里小貸、騰訊、蘇寧易購(gòu)和京東等。

 

　　專(zhuān)家指出，在民營(yíng)銀行成立初期，其經(jīng)驗(yàn)和規(guī)模都很有限，劣勢(shì)會(huì)比較明顯，對(duì)當(dāng)前銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局不會(huì)產(chǎn)生太大的影響。然而，隨著時(shí)間的推移，通過(guò)優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制篩選之后而頑強(qiáng)生存下來(lái)的民營(yíng)銀行，隨著其規(guī)模逐漸壯大、客戶日漸增多，或可向一些中等甚至大型銀行發(fā)起挑戰(zhàn)。因此，長(zhǎng)期來(lái)看，民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)會(huì)逐漸顯現(xiàn)。

 

　　金融改革為民營(yíng)銀行注入活力

 

　　“村鎮(zhèn)銀行是中國(guó)最小的銀行，是最基本的金融細(xì)胞，無(wú)非就在一個(gè)縣域經(jīng)營(yíng)，即使有風(fēng)險(xiǎn)也大不到哪兒去。第二，要相信絕大部分的民營(yíng)企業(yè)家做銀行，他是會(huì)把銀行當(dāng)做事業(yè)來(lái)做，我們可以從村鎮(zhèn)銀行作為突破口，讓一些民營(yíng)企業(yè)家直接發(fā)起成立這種小微型的銀行，來(lái)服務(wù)于中小微企業(yè)。”郭田勇說(shuō)。

 

　　2010年5月，國(guó)家逐步允許非銀行金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。“我們不能總是戴有色眼鏡來(lái)看民間資本辦銀行這個(gè)問(wèn)題。中國(guó)加入WTO已經(jīng)12個(gè)年頭了，回過(guò)頭來(lái)看，確實(shí)存在開(kāi)放有余，而改革不足的情況，外資都可以到中國(guó)辦銀行，民間資本不可以，這個(gè)是有問(wèn)題的，我們應(yīng)該反思這個(gè)問(wèn)題。”郭田勇認(rèn)為，要為包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的民營(yíng)銀行創(chuàng)造一個(gè)公平公正的環(huán)境。

 

　　“國(guó)家規(guī)定村鎮(zhèn)銀行必須由國(guó)有資本背景的企業(yè)控股，束縛住了村鎮(zhèn)銀行的手腳，其靈活多變的機(jī)制沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)。”徐永紅說(shuō)。

 

　　當(dāng)前，國(guó)務(wù)院出臺(tái)的“金十條”使得民間資本在參股銀行之后還可能獲得銀行的決策權(quán)，預(yù)示著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始更加開(kāi)放，給市場(chǎng)留了更大空間。

 

　　“國(guó)家還應(yīng)為民營(yíng)銀行成立存款保險(xiǎn)公司，這相當(dāng)于儲(chǔ)戶的保護(hù)傘和安全盾，萬(wàn)一發(fā)生民營(yíng)銀行倒閉的事情，能確保儲(chǔ)戶的利益不受損害。”涂永紅說(shuō)，期待國(guó)家盡快出臺(tái)銀行退出的金融制度，如存款保險(xiǎn)制度和銀行破產(chǎn)條例等。參照美國(guó)社區(qū)銀行的管理制度，國(guó)家還應(yīng)該允許民營(yíng)銀行采取更靈活的利率調(diào)整機(jī)制和定價(jià)機(jī)制，可以允許它的利率高一點(diǎn)，以便吸引儲(chǔ)蓄，而不至于倒閉。同時(shí)還應(yīng)該為民營(yíng)銀行減稅，降低運(yùn)營(yíng)成本，扶持民營(yíng)銀行健康地發(fā)展起來(lái)。

 

　　“銀行要完全推向市場(chǎng)，降低銀行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革，這樣一來(lái)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將更加充分，暴利也將隨之消失。”郭田勇說(shuō)。

 

　　“允許成立私人銀行、民營(yíng)銀行，但要進(jìn)行監(jiān)管。”涂永紅說(shuō)，不管是民營(yíng)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)納入政府金融監(jiān)管的范疇，規(guī)范和引導(dǎo)龐大的民間資金進(jìn)入金融領(lǐng)域，這應(yīng)該是金融改革的一個(gè)大方向。(央視網(wǎng)記者魏強(qiáng)報(bào)道)